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中文字幕2020一二三芒果

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17年初虽然房价增幅略有放缓,但居民购房意愿 年初虽然房价增幅略有放缓,但居民购房意愿不太会立即降温,房贷受限后,一部分非房贷的消费贷流向了楼市。17年居民个人购房贷款增幅较16 年减少2.2万亿,但住宅销售额却比16年增加了1.1 万亿,这种背离意味着必然有其他来源在支持居民购房,要么是居民存款,要么是其他贷款。

另一方面, 银行近年也的确在大力开拓零售业务。今年以来经济增长放缓、风险偏好下降、企业需求走弱等宏观环境的变化,促使银行更加重视面向居民的零售业务,17年以来居民房贷因调控政策受限,短贷则成了另一个发力点。与房贷相比,一些短期消费贷无需抵押,但利率更高,银行的收益也更大 。如一笔短期消费贷款月利率在 0.5%或者以上的话,那么年化利率就大约在 6%甚至更高,高于房贷 5%左右的水平;而近年银行力推的各类信用卡分期业务,分期手续费一般可以达到每月 0.6-0.8%左右,那么对应的年化利率就可能接近 10%。从披露了非住房类消费贷款余额的部分银行报表也能看到,该类贷款增速在 17 年大多出现明显回升。

从现象上看,从现象上看,17年新增居民短贷爆发,几乎是完美接棒居民中长贷的回落。自15年房价上涨启动,月均的新增居民中长期消费贷从2000亿元左右增至16年下半年5000亿元的水平。16 年4季度各地密集出台地产调控政策,尤其是提高首付比例、限购限贷等措施,使得以居民房贷为主要构成的中长期消费贷从月均新增 5000 亿左右降至17年的约 4000 亿。而与此同时我们却看到,居民短期消费贷随即开始爆发,16年1-10月的居民短期消费贷月均新增规模尚不足600亿元,17年却迅速达到月均新增1500亿元以上。

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